网商银行发布“百灵”风控系统：探索人机互动信贷技术

日前，网商银行发布百灵智能交互风控系统，在业内首次探索人机交互授信技术，填补市场空白。

小微企业主想提高贷款额度的时候，可以把自己的合同，发票，甚至自己的店面照片，货架照片等资产拍下来上传百灵系统会尝试识别这些材料，分析对方的业务实力，判断一个比较合适的贷款额度

根据消息显示，目前百灵系统可识别的凭证有26种在对比测试中，凭证与人工的一致性达到80%，但审批效率比人工好很多试运营半年以来，已有200多万用户增加了信用额度这是继服务农村金融的大山雀系统和服务供应链金融的大鹅系统之后，网商银行又一次新的技术探索和创新

51%的小微商家期望更高额度的百灵系统解决个性化问题。

我们跑物流，只有运单，很难拿到抵押之前网商银行给了十几万的额度如果非要在旺季租车，就有点不够用了王师傅是一名货运司机，经营着一家小物流公司上个月，我上传了我货车的照片，道路运输证以及拉货的合同和发票没想到几分钟后又跟我提20万这下一个旺季就不怕了

数字信贷在中国发展了10多年，解决了很多小微经营者有没有贷款的问题，但还没有解决够不够的问题调查显示，51%的小微企业期望更高的额度

之所以不够，是因为金融机构对小微业务的画像还不完整虽然征信，工商，税务，移动支付流量，网络商业行为等数据已经被识别，但是还有很多个性化的资产没有被数字化，无法识别网商银行CRO·孙效东说，百灵系统要解决的就是这些个性化的问题，让小微商家的画像更加完整

行使批判之眼lark系统可以感知26种证书。

拍几张照片，可以证明你的经营情况这就需要AI授信审批人背后有一双敏锐的眼睛

每个小微企业主都有一些可以证明自己经营实力和稳定性的材料，比如合同，发票，流水，店面，库存等，但这些材料种类繁多，变化多端，鉴别起来非常困难

以合同为例，它包含了印刷文字，表格，手写签名，公司印章等不同形式的信息对于机器来说，至少需要三种多模态传感技术才能准确识别合同上的信息，而且都有很高的准确率此外，还需要考虑防篡改，翻拍等真实性验证

目前，百灵已经支持包括合同，发票，营业执照在内的26种凭证的识别，以及包括工程车，店门，上架商品等在内的400多种细粒度对象的识别，准确率在95%以上而且通过多尺度云纹算法等验证技术，信息真实有效，可以被风控系统接受

网商银行布局计算机视觉技术已经有一段时间了在ADE20K，cityscape等多个国际权威形象识别榜单中，网商银行继续稳坐第一同时上榜的还有微软，谷歌，亚马逊等全球科技公司和研究机构

正确识别是第一步，百灵系统还需要理解这些材料背后的含义，具备认知智能。

基于图计算技术，网商银行构建了目前业内最大的动态企业图谱和行业图谱，将行业的商业周期，资产构成，上下游逻辑等纳入风控考核同时，尝试与行业专家合作，将他们对行业的经验和判断转化为可用于风险控制的知识库这些都可以让百灵更加博学，理解材料背后的含义

根据消息显示，百灵系统推出了自认证的任务，平均可以帮助用户增加3万元，很多用户甚至可以获得10万元以上的授信额度。

探索智能人机交互让数字信贷有了人情味

数字信贷效率高，但缺乏互动性很难像银行网点的信贷经理那样与用户沟通，倾听用户需求，更多地了解用户如何让数字信用具有人情味，双向互动，是一个挑战

交互实现了对用户的个性化信用服务能力通过小助手，百灵系统可以实现基于自然语义分析的无脚本实时决策对话，让机器人看起来更人性化

与传统客服机器人的固定套路相比，这种对话模式可以有效提高用户的留存率和响应率，让对话顺利进行，引导用户提供行业，流水，购买关系等有效信息，实时推荐合适的提现方式，验证客户上传的凭证和照片——就像拥有一个7X24小时常驻的信贷员。

这种交互的另一大价值是让用户拥有了自己信息的主动权伴随着《个人信息保护法》，《数据安全法》，《征信业管理办法》的出台，各行各业对用户信息的保护更加重视在百灵系统中，用户根据自身需求选择性提交自己的个性化材料，整个过程可感知，可选择，可管理

过去，数字信贷探索的是‘另一张卡’模式用户授权后，金融机构从其他机构获取用户信息，未来数字信用将是‘他认证’和‘自认证’的结合用户自己会直接提供信息，让金融机构对自己有更好的了解高松说

在行业通用的数据风控模式面临数据可用性瓶颈的背景下，以百灵为代表的智能驱动的交互式自认证模式，或许能为行业提供一个新的解决问题的方向。

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